住宅ローンはいくら借りるのが正解？
無理なく返済できる適正額の考え方を解説

マイホームの購入を考え始めたとき、多くの方が気になるのが住宅ローンの借入額ではないでしょうか。

「自分の年収ならいくらまで借りられる？」「毎月の返済額はどのくらいが理想？」「住宅ローンを組んだ後も、今までどおりの生活を送れる？」

住宅ローンは長期間にわたって返済していくものです。だからこそ、借りられる金額だけでなく、無理なく返済できる金額を把握することが大切です。

今回は、年収や返済負担率をもとに、住宅ローンの適正額や返済計画の考え方を分かりやすく解説します。

住宅ローンの適正額はどうやって決める？

住宅ローンを検討する際に知っておきたいのが、「借入可能額」と「無理なく返済できる金額」は異なるということです。

金融機関は、年収や勤務状況、他の借入状況などをもとに融資可能額を審査します。しかし、審査で借りられると判断された金額が、必ずしも家計に合った金額とは限りません。

例えば、仮に4,000万円の融資を受けられる場合でも、毎月の生活費や子どもの教育費、車の維持費などを考えると、借入額を抑えた方が安心して暮らせるケースもあります。

住宅ローンの適正額を決めるには、現在の収入だけでなく、購入後の生活費や将来の支出まで考慮することが大切です。

住宅ローンの適正額を考える「返済負担率」とは？

借入額の目安を考える際に参考になるのが「返済負担率」です。
返済負担率とは、年収に対して年間のローン返済額が占める割合のことです。一般的には額面年収を基準に計算し、住宅ローン以外の自動車ローンやカードローンなども含めて審査される場合があります。

返済負担率＝年間のローン返済額÷年収×100

例えば、年収500万円の方が年間120万円を返済する場合、返済負担率は24％となります。

一般的に、返済負担率が低いほど家計に余裕を持ちやすくなります。ただし、適正な割合は家庭によって異なるため、一律に判断することはできません。

年収別に見る住宅ローンの返済額の目安

返済負担率をもとに、年収別の年間返済額と毎月の返済額を比較してみましょう。

例えば、年収500万円の場合、返済負担率20％なら毎月約8.3万円、25％なら約10.4万円が返済額の目安となります。

同じ年収でも、返済負担率によって毎月の負担は変わります。実際の返済額を考える際は、手取り収入や家族構成、生活費なども踏まえて検討しましょう。

月々10万円の返済なら、いくらの家が買える？

結婚や出産、子どもの成長などをきっかけに、現在の住まいが手狭になってきたため、もっと広い住宅への住み替えを検討する方もいらっしゃるでしょう。
しかし、家族で暮らせる広さの賃貸住宅となると、毎月の家賃も気になるところです。

そこで考えてみたいのが、賃貸住宅を借りるのではなく、マイホームを購入するという選択肢です。

例えば、毎月10万円程度の家賃を想定している場合、住宅ローンではどのくらいの住宅を購入できるのでしょうか？
ここでは、金利を年1.2％として、毎月10万円を40年、50年で返済する場合の借入額を比較してみます。

※元利均等返済、ボーナス返済なし、金利年1.2％が完済まで変わらないものとして試算した概算です。
実際の金利や借入可能額は金融機関の審査や商品条件によって異なります。

このように、毎月10万円の住宅ローン返済を想定した場合、40年返済なら約3,810万円、50年返済なら約4,510万円の借入額が一つの目安となります。

現在の家賃と住宅ローンの返済額を比較することで、マイホーム購入を具体的に考えるきっかけになれば幸いです。